Fondo monetario o cuenta remunerada: ¿Cuál elegir?

¿Fondo monetario o cuenta remunerada? Los fondos monetarios y las cuentas remuneradas son opciones populares para rentabilizar ahorros. Ambos productos ofrecen características distintas que pueden adaptarse a diferentes necesidades financieras. Este artículo explora las definiciones, ventajas y desventajas de cada opción. Se analizarán su rendimiento, liquidez y seguridad, proporcionando una guía clara para tomar decisiones informadas sobre la inversión

¿Es un fondo monetario lo mismo que una cuenta remunerada?

Las cuentas remuneradas son un producto de ahorro un tipo de cuenta bancaria que permite realizar depósitos y transacciones, al tiempo que generan intereses sobre el saldo disponible. A diferencia de las cuentas de ahorro tradicionales, ofrecen la ventaja de acceder a los fondos en cualquier momento, facilitando la gestión diaria del dinero. Su rentabilidad puede variar, pero generalmente se sitúa entre el 2% y el 3% TAE en el año 2024. Para acceder a las tasas más competitivas, los bancos pueden exigir condiciones como la domiciliación de ingresos o el mantenimiento de un saldo mínimo. En las opciones que destacamos en el artículo no hay condiciones extra.

En cambio los fondos monetarios son vehículos de inversión que se enfocan en maximizar la rentabilidad mediante la inversión en activos de corto plazo, como letras del tesoro y bonos de bajo riesgo. Su principal función es ofrecer una inversión conservadora con una alta liquidez y una volatilidad relativamente baja. Aunque algunos fondos pueden atravesar periodos de baja rentabilidad o incluso perder valor, generalmente están diseñados para mantener un rendimiento estable, especialmente en entornos de tipos de interés elevados.

Por tanto no son los mismos tipos de productos, en el primer caso hablamos de un producto enfocado al ahorro y en el segundo caso de un producto de inversión muy conservadora. En ambos casos se busca obtener un rendimiento superior a la inflación por el dinero depositado.

¿Cuál es el contexto actual en España?

En el contexto financiero actual de España en 2025, tanto las cuentas remuneradas como los fondos monetarios se han vuelto opciones atractivas debido a los cambios en las políticas monetarias y la inflación. El entorno competitivo ha llevado a muchas entidades a ofrecer tasas promocionales para atraer ahorradores. Las cuentas remuneradas se han beneficiado de la necesidad de liquidez, mientras que los fondos monetarios siguen siendo una opción considerada para quienes buscan una rentabilidad ligeramente superior a la de las cuentas tradicionales, aunque con un mayor enfoque en la gestión de riesgos.

Con las bajadas de tipos de interés los fondos monetarios han ido perdiendo gran parte del atractivo que tenían en el 2024. Actualmente el riesgo recompensa, beneficio se está estrechando y ante un escenario de crisis y turbulencias muchos clientes se están refugiando en las cuentas remuneradas por tener el capital disponible y tener un interés conocido de antemano.

Ventajas y desventajas de fondos monetarios o cuentas remuneradas

Es crucial entender las ventajas y desventajas de las cuentas remuneradas y los fondos monetarios. Cada una presenta atributos que pueden resultar atractivos dependiendo de las necesidades y prioridades de cada inversor.

Rentabilidad: Factores que Influyen

La rentabilidad de las inversiones es un aspecto relevante a la hora de elegir entre estas opciones. La rentabilidad de los fondos monetarios puede ser superior en contextos de tipos de interés altos. Sin embargo, en un escenario como el actual de bajada de tipos la diferencia pued ser menor.

• Tipos de interés: Normalmente los fondos monetarios tienen un interés un poco superior a las cuentas que puede compensar a las comisiones de gestión.
• Comisiones de gestión: Los fondos monetarios como producto de inversión lleva consigo una comisión, esta comisión no existe en las cuentas remuneradas.
• Condiciones de las cuentas: Las cuentas remuneradas pueden ofrecer promociones que incrementan su rentabilidad durante un tiempo limitado como te indicamos a continuación.
• Conocer los beneficios: En las cuentas remuneradas se conoce cuánto se va a ganar porque el interés es conocido antes de abrir la cuenta y cualquier cambio se comunica con antelación, en el caso de los fondos monetarios el rentabilidad es más volátil y no está asegurada.

Liquidez: Acceso a Tus Fondos

La liquidez se refiere a la facilidad y rapidez con que se puede acceder a los fondos. Las cuentas remuneradas suelen destacar en este aspecto, permitiendo retiradas inmediatas. Por otro lado, los fondos monetarios presentan una menor liquidez, requiriendo entre 3 y 5 días para acceder a los fondos tras solicitar el reembolso. A continuación se presentan aspectos relevantes sobre la liquidez:

• Acceso inmediato en cuentas remuneradas, lo que permite una mayor flexibilidad financiera.
• Fondos monetarios, aunque líquidos, requieren un plazo extra para el acceso a capital.

Para el fondo de emergencia es recomendable usar una cuenta remunerada por que tiene que estar accesible en todo momento para una situación inesperada.

Seguridad y Cobertura Legal

La seguridad es fundamental en cualquier producto bancario. Las cuentas remuneradas están protegidas por el Fondo de Garantía de Depósitos, lo que garantiza un reembolso hasta 100.000 euros por cliente y banco. En comparación, los fondos monetarios también ofrecen seguridad, aunque su respaldo es diferente y se verifica mediante el Fondo de Garantía de Inversiones (FOGAIN). Los aspectos a considerar incluyen:

• Las cuentas remuneradas brindan una seguridad inmediata debido a la cobertura del fondo de garantía. Esta seguridad suele ser mayor y el importe a garantizar suele ser más elevado
• Los fondos monetarios, aunque seguros, presentan un riesgo que depende del rendimiento del mercado. Por tanto, son productos que son menos seguros, se tratan al fin de al cabo de productos de inversión.

Consejos finales para ayudarte a elegir

Entendemos que es una decisión complicada a las que se enfrentan muchas personas a diario. Quieres empezar a rentabilizar tus ahorros o empezar a invertir y no sabes que es lo mejor.

Consejos para Obtener Alta Rentabilidad

Algunos consejos prácticos para maximizar el rendimiento en este tipo de productos:

• Estar atento a las ofertas promocionales de cuentas remuneradas. Aquí te hemos destacado algunas que pueden compensar y aumentar tus beneficios.
• Evaluar la evolución de los tipos de interés para decidir cuándo invertir en fondos monetarios. Normalmente en un escenario de subida de tipos este tipo de producto puede ser más aconsejable para un inversor conservador.
• Considerar el impacto de las comisiones sobre el rendimiento final, muchas veces es mejor un rendimiento conocido que esperar un rendimiento futuro incierto.
• Mantener una estrategia diversificada entre ambas opciones para equilibrar riesgo y rentabilidad.

Implementar estas estrategias puede ayudar a mejorar la rentabilidad general de las inversiones a lo largo del tiempo.

Opiniones y Experiencias de Inversores

Las opiniones sobre fondos monetarios y cuentas remuneradas varían en función de la situación en la que te encuentres y el nivel de riesgo que quieres asumir. Algunos destacan:

• Los ahorradores destacan la flexibilidad y disponibilidad inmediata de fondos en cuentas remuneradas.
• Los ahorradores que ya tienen un colchón de seguridad destacan la potencialidad de mayor rendimiento en fondos monetarios en un entorno de altas tasas de interés.
• Un ahorrador muy conservador siempre va a preferir la seguridad que ofrecen las cuentas mediante el Fondo de Garantía de Depósitos.

En cualquier caso se trata de productos que intentan luchar y vencer al enemigo silencioso que es la inflación, espero que te haya resultado de utilidad y te ayude a tomar la mejor decisión.