Mejores bancos online sin comisiones

La cuenta n26 es una de las cuentas pioneras en Europa que elimina fronteras. Elegida como la mejor cuenta bancaria del mundo del 2021 por la revista Forbes, N26 ofrece desde hace años ofrece una cuenta gratuita sin comisiones ni vinculaciones, prestando servicios a 5 millones de clientes en todo el mundo. La cuenta n26 standard te permite 5 retiradas en zona euro y pagar gratis en cualquier moneda.

También te permite hacer transferencias internacionales sin cambio de divisa, ya que están asociados con TransferWise. A pesar de ser un banco alemán, el IBAN de la cuenta es español, así que las ventajas las podrás disfrutar sin salir de España, podrás domiciliar y sacar efectivo desde donde quieras sin importar el cajero. Toda la gestión se realiza de forma online desde su app móvil o navegador. Cuentan con soporte en español por chat y tiene una licencia bancaria que cubre hasta 100.000 en el fondo de garantía alemán.

La cuenta online de BBVA es el producto de entrada al banco para nuevos clientes, la diferencia respecto a sus competidores es que puedes usar toda la red y todos los servicios de su red de oficinas. Es, por tanto, una cuenta que combina lo mejor de los dos mundos, la banca digital online y la atención presencial en oficinas físicas sin comisiones ni vinculaciones.

Por lo demás, BBVA destaca en su app online que ha sido galardonada como la app líder en banca mundial durante varios años. De los grandes bancos españoles es el que probablemente ha apostado más por el uso de la tecnología, permitiendo domiciliar recibos, por ejemplo con una fotografía.  Un servicio excelente de cambio de banco que junto que el resto de características le han permitido alcanzar más de 1 millón de clientes en la cuenta online BBVA.

De serie todos los clientes de esta cuenta tienen el acceso a la tarjeta Aqua Débito BBVA que es una de las tarjetas de débito más seguras del mundo. Un combo de productos muy buenos para el día a día.

La cuenta Wise multidivisa o cuenta borderless de Wise es una cuenta corriente sin comisiones ni vinculaciones especialmente diseñada para trabajar con diferentes divisas. Sus comisiones totalmente transparentes y mínimas a la hora de enviar transferencias en una moneda diferente lo han convertido en una de las opciones más seguras de enviar dinero al extranjero.

Se trata de una cuenta que permite 10 iban extranjeros diferntes para recibir pagos desde todo el mundo, sin comisiones. Ofrece de manera gratuita una tarjeta MasterCard  y IBAN extranjeros para recibir pagos desde Reino Unido, EE. UU., Australia, Nueva Zelanda y cualquier país en la Eurozona, y sin costes ni para ti ni para quien te envíe dinero.

La tarjeta Wizink Me es una de las tarjetas de crédito más asentadas en España. Previamente, ha existido con otro nombre, la tengo en mi bolsillo desde que era una tarjeta de banco popular -e, desde entonces, ha llamado a denominarse tarjeta Wizink Oro y después tarjeta Wizink Plus. Ha conservado muchas de las ventajas que tenía desde aquellos días, aunque ha perdido otra ventaja interesante como es la comisión de cambio de divisa que antes era gratis y ahora no lo es.

Actualmente, la tarjeta Wizink Me está pensada como tarjeta de descuentos en compras, devuelven en 3% a mes vencido en un par de categorías a elegir (Moda, Alimentación, Viajes, Ocio). Prácticamente, están todos los comercios importantes, así que es una gran manera de llevarte hasta 72 € al año al usar tu tarjeta en los gastos diarios. Como siempre en esta tarjeta existe la modalidad de pago a fin de mes sin intereses, así que se pueden pagar todas las compras sin intereses en la cuenta bancaria asociada que hayas elegido para el cargo de los recibos.

La gestión es muy cómoda gracias a la aplicación móvil y a el área de clientes donde podrás comprar los descuentos y acceder a otras ventajas en el Wizink Center de Madrid así como descuentos en partners asociados. También tiene un seguro de accidente y asistencia en viaje 24 horas y un servicio de protección de compras al realizar los pagos con la tarjeta. Por tanto, es una excelente tarjeta de crédito para llevar en tu cartera.

La tarjeta Revolut es la tarjeta física gratuita que se puede solicitar en la cuenta Revolut y fue la primera tarjeta bancaria comercializada por el neobanco lituano. En un inicio la solicitud y el envío de la tarjeta fue totalmente gratuito, ahora hay que pagar 6,9 € por el envío de la tarjeta física. En este aspecto es similar al envío de la tarjeta N26. ¿Merece la pena pagar el envío de la tarjeta Revolut? Por supuesto, ya que sus principales ventajas lo valen. Olvida pagar comisiones por cambio de divisa ni comisiones por retirada en cajeros. Con esta tarjeta podrás sacar hasta 5 veces en cualquier cajero del mundo o el equivalente a 200 € de forma mensual. En cuanto a las comisiones por cambio de divisa no hay comisiones en los días laborables (de lunes a viernes) y se aplica un 1% en los fines de semana. Más que razonable para viajar a otros países.

Aunque no es compatible con Bizum tiene un sistema para enviar dinero muy cómodo, totalmente universal para todos tus contactos tengan o no Revolut. No tiene seguros en el plan gratuito, aunque tiene un seguro médico internacional y seguro por retraso de equipaje y vuelo retrasado en los planes premium.

Pagar con la tarjeta Revolut es totalmente seguro y cuenta con la garantía de un banco totalmente regulado con licencia bancaria en Lituania. Uno de los mejores neobancos del mundo que ofrece cada vez más productos y que funciona muy bien tanto como cuenta principal como secundaria ya que no tiene costes ni comisiones de ningún tipo.

La tarjeta Wizink Click es un aliado perfecto para poder aplazar compras sin intereses. Su característica más importante es que todas las compras hasta 1.000 € se pueden pagar en 3 meses sin ningún tipo de coste para el usuario. Si gastas 900 € por ejemplo podrás pagar 300 € en 3 meses, es perfecta para pequeñas necesidades sin tener que acudir a un microcrédito o préstamo personal.

Como en las demás tarjetas de Wizink no hay ningún tipo de comisión por la emisión ni el mantenimiento de la tarjeta y dispones de ventajas interesantes en el Wizink Center y seguros asociados a la tarjeta. Podrás cambiar la cuenta asociada en tu banco habitual siempre que quieres y elegir la fecha que más te convenga para realizar los pagos. Todo ello lo puedes gestionar desde la aplicación de Wizink o el área de clientes de una forma cómoda y sencilla.

Lo mejor de esta tarjeta es que no te obliga a cambiar de banco ni tener productos asociados, tampoco tendrás que usarla cada cierto tiempo.

Raisin es un marketplace para contratar productos de ahorro donde se pueden contratar depósitos bancarios online y cuentas de ahorro en el extranjero. Toda la operativa se realiza de forma online, se dedican a comercializar y a servir de enlace entre los clientes y los bancos europeos.

Raisin lleva varios años ofreciendo depósitos a plazo fijo a un interés competitivo, desde entonces las valoraciones sobre Raisin son muy positivas.  Han revitalizado el mercado de depósitos para los ahorradores y es que En España los depósitos bancarios no ofrecen una rentabilidad atractiva. Como solución, Raisin nos ofrece contratar desde España depósitos más rentables. También hay que destacar sus cuentas ahorro, que ofrecen una buena rentabilidad.

Ya sabes que es Raisin, pero ahora te estarás preguntando si es fiable abrir depósitos en el extranjero, no es un trámite al que estemos acostumbrados; sin embargo, Raisin ha eliminado las barreras de contratación y solo hace las funciones de intermediario, tu dinero está garantizado por el fondeo de garantía de depósitos de los bancos colaboradores. Con la garantía de un banco europeo podrás tener la misma protección y ganar más rentabilidad, todo ello siendo residente en España. Es una plataforma original y pionera en España que lleva varios años ofreciendo un gran catálogo de depósitos europeos y productos de ahorro en la misma plataforma.

Los depósitos Raisin son los mejores depósitos bancarios, varios años siendo los depósitos más rentables de Europa. Una plataforma que ha venido para dar más rentabilidad y alternativas a los depósitos a plazo fijo Santander, BBVA, Bankia entre otros.

Esa es una de sus principales características, no centrarse en el mercado español para ofrecer depósitos a plazo fijo más rentables. Todo ello sin salir de casa y sin tener que viajar a Europa

Raisin en español: ¿Qué es Raisin?

Raisin es un supermercado de depósitos donde se pueden contratar depósitos online y cuentas de ahorro. No es un banco o entidad financiera como tal con oficinas, se dedican a comercializar y a servir de enlace entre los clientes y los bancos europeos.

Raisin aparece en un panorama en el que el interés de los depósitos españoles ha bajado considerablemente. Ante este panorama, Raisin nos ofrece contratar desde España depósitos más rentables. Está centrado exclusivamente en el ahorro, no podrás invertir ni gestionar recibos o pagos.

Con la garantía de un banco europeo podrás tener la misma protección y ganar más rentabilidad, todo ello siendo residente en España. Es una plataforma original y pionera en España que lleva varios años ofreciendo un gran catálogo de depósitos europeos y productos de ahorro en la misma plataforma. Cuenta con más de una decena de bancos colaboradores en los principales países europeos.

Requisitos en Raisin

Toca hablar de los requisitos para acceder a Raisin que es el paso previo a contratar el depósito. Son requisitos mínimos aplicables a productos de ahorro como cuentas remuneradas y depósitos.

Sólo tiene tres requisitos:

1. Ser mayor de edad
2. Residente en España con DNI en vigor.
3. Tener una cuenta bancaria en España.

Estos son los requisitos que te vas a encontrar para darte de alta en la plataforma. A ellos hay que añadir los requisitos que tienen los bancos colaboradores. Fundamentalmente, estos son los requisitos que te vas a encontrar en los bancos colaboradores como hemos visto previamente:

1. Importe mínimo en la apertura: En función del plazo del depósito y la entidad hay diferentes importes mínimos para los que contratar el depósito. Empiezan desde un mínimo de 1000€ hasta incluso 20000€ o importes intermedios como 2000€ o 5000€. Para la cuenta de ahorro el mínimo es de 5000€.
2. Obligaciones fiscales: Al contratar un depósito en un país europeo deberás cumplir las obligaciones fiscales que se deriven de esta contratación. Deberás informar también a las autoridades españolas si tienes más de 50.000€. En otros productos puede que tengas que hacer algún papeleo extra para recuperar la doble retención. Esto dependerá del país del banco donde contrates el depósito.

Abrir cuenta Raisin

El alta se puede realizar totalmente online y rellenando un formulario. Posteriormente se confirma el alta con unos sencillos pasos, veamos cuáles son:

1. Inicia tu contratación desde el banner previo.
2. Busca el botón ‘Hazte Cliente’ y rellena el formulario. Además de tus datos personales y laborables deberás indicar una cuenta bancaria en la que seas titular. Sirve para identificarte y para transferir dinero hacia / desde Raisin.
3. Recibirás un correo electrónico para confirmar tu registro con una serie de instrucciones para confirmar el alta:
   • Adjuntar de forma online tu DNI, pasaporte o tarjeta de residencia por email o por correo ordinario.
   • Adjuntar una prueba de domicilio: certificado de residencia fiscal, extracto bancario o una factura de suministros.
   • Hacer una transferencia de al menos 0,10 desde la cuenta bancaria facilitada en el proceso de alta. Te indican los datos en el correo, para así confirmar tu identidad y la titularidad de tu cuenta.
4. Una vez confirmada tu alta te abren una cuenta bancaria en Raisin Bank. En esa cuenta es donde te pagarán los intereses de los depósitos. Recibirás un correo indicando está confirmación a los pocos de facilitar la documentación que contiene el IBAN de tu cuenta y tu usuario para loguearte.
5. Esperar una carta de bienvenida donde viene tu contraseña. Entre 7 y 10 después de la confirmación del alta.
6. Entrar en tu área de clientes de RAISIN para buscar el depósito que más se ajusta a tus necesidades. La apertura de los depósitos varía en función del banco colaborador.

En un par de semanas deberías tener contratado RAISIN y el depósito que quieras. Creo que se ha agilizado el proceso y se puede obtener la contraseña por email antes de recibir la carta.

Dependiendo del depósito elegido el proceso de alta es distinto ya que es diferente por cada entidad.  Algunos tienen cancelación anticipada y otros no, así que puedes obtener más flexibilidad. Al inicio de la entrada has visto los mejores y las diferencias entre ellos.

A todo ello hay que sumar que cada uno tiene un importe mínimo de contratación y una fiscalidad diferente dependiendo del país de contratación. Este aspecto puede hacer que tengas que enviar certificados de residencia fiscal, para que te practiquen las retenciones correspondientes acorde a tu lugar de residencia.

Comisiones Raisin

No vas a encontrar comisiones por los servicios que ofrece. No te cobra ni por la apertura de la cuenta ni por el mantenimiento de la misma. Las transferencias son en euros y también son gratuitas.

La apertura de los depósitos en los bancos colaboradores no conlleva ninguna comisión adicional.

Rentabilidad Raisin

RAISIN aparece entre otros factores por la baja rentabilidad de los depósitos españoles. Los bancos europeos ofrecen sus depósitos a un tipo de interés superior a los españoles y con la misma seguridad.

Las rentabilidades suelen ser superiores a los depósitos españoles que tardan en aplicar los nuevos tipos de intereses a sus productos..

Interfaz y operativa

Veamos el aspecto que tiene la plataforma cuando entramos en ella. Indicar que no hay aplicación móvil como suele suceder con los bancos tradicionales.

1. Barra principal: Esta barra superior es la principal de la plataforma que te da acceso a las principales secciones. La sección Inicio es la principal y la que puedes ver en la captura. Además de la sección Inicio que te explico a continuación tienes disponibles otras secciones:
   • Mis Inversiones: Los productos actualmente contratados, podrás ver el producto, sus intereses, su duración y la fecha de vencimiento. La información más completa sobre tus productos.
   • Productos: Todos los productos disponibles en Raisin, podrás ver un listado con todos los productos o indicar el plazo que te interesa. También podrás ver los depósitos con cancelación anticipada.
   • Mensajes: Aquí encontrarás toda la documentación en formato digital, desde documentos con aperturas de la cuenta y depósitos hasta información fiscal. En este apartado también podrás enviar mensajes a su servicio de atención al cliente.
   • Servicios: Los ajustes de la plataforma. Podrás ver tus datos, tus movimientos, realizar una transferencia a tu cuenta asociada o cambiarla y ajustar algunas opciones de seguridad. También puedes consultar los términos y condiciones de todos los bancos colaboradores de Raisin.
2. Iban y saldo: El iban de tu cuenta de Raisin y el dinero que tienes en ella. Ojo, aquí aparece el dinero que tienes en la cuenta, no el que tengas en los depósitos.
3. Tus productos: Verás un gráfico y los importes de los depósitos que tienes contratados. Raisin los cataloga como con cancelación anticipada o normal. Con la primera opción renuncias a parte de los intereses para cancelar el depósito.
4. Productos recomendados: Los productos más recomendados de Raisin, no podría decirte si cambian dependiendo del cliente o si siempre son los mismos.
5. Soporte: En la sección de soporte verás las diferentes opciones de soporte. Podrás ver el teléfono de contacto o podrás enviar un mensaje a su centro de atención al cliente.
6. Recomendar: Una vez dado de alta en la plataforma tendrás la oportunidad de invitar a tus amigos. Los importes de las recomendaciones son importantes y a las que tendrás que sumar los propios intereses de tu depósito.

La operativa es bastante limitada en la plataforma y se resume en transferir dinero desde o hacia tu cuenta asociada y la de contratar productos. No puedes transferir dinero a otras cuentas bancarias externas a Raisin, sólo a la que tienes asociada en la plataforma.

Seguridad

En un producto tan conservador como los depósitos la seguridad tiene especial relevancia. En este caso los productos de Raisin están garantizados por el fondo de garantía de depósitos del país en el que hayas contratado el depósito.

Si por ejemplo contratas un depósito de Banca Sistema, el FGD italiano se haría cargo de reembolsarte tu dinero, en el caso improbable de una quiebra. En este caso Raisin no es el responsable, ya que sus servicios son la comercialización y el soporte, es algo totalmente normal.

Realmente el depósito está en esas entidades colaboradoras y son los responsables de los mismos. Son bancos totalmente reconocidos en sus países, que están sometidos a la legislación vigente y que han pasado numerosos controles.

Soporte

La verdad es que pocas veces he usado el soporte, sólo he usado el soporte por email y me funcionó bastante bien. Los mensajes me llegaban a la plataforma sin retraso, me contestaban con bastante rapidez. Recuerda que tienes a tu disposición el correo y el teléfono.

También hay una gran sección de preguntas frecuentes que está muy bien explicada y con muchas secciones. Prácticamente todas tus dudas quedarán resueltas leyendo con atención.

Hay que indicar no obstante que el soporte de esta plataforma tiene menos importancia que el de una cuenta bancaria. Una vez que abres la cuenta y el depósito tendrás que esperar a que acabe el depósito.

En ese tiempo probablemente ni accederás a la plataforma ni usarás el soporte. Sólo estarás pendiente por si necesitas alguna documentación, y el día que vence el depósito para renovarlo o transferir al dinero a tu cuenta.

Como resumen creo que es la mejor opción por diferencia para contratar un depósito en España. Los intereses son bastante superiores a los depósitos de los bancos españoles y la oferta de depósitos es amplia y variada. Todo ello con una interfaz centralizada y permitiéndote contratar desde España productos que de otra manera no podrías contratar.

El punto negativo puede estar en que cada banco tiene un proceso de contratación distinto y tienes que estar atento a la fiscalidad de cada uno. Hay personas que prefieren tener su dinero en España, ya sea por miedo o por desconfianza. En este sentido el fondo de garantía de un país europeo es similar al español, así que no habría problema en el hipotético caso de una quiebra. Es bastante improbable, ya que todos los bancos han pasado numerosas pruebas y nadie puede garantizar que uno de estos bancos quiebre antes que uno español.

Hasta aquí el análisis de Raisin, la plataforma para contratar depósitos europeos desde España. Recuerda que tienes a tu disposición herramientas útiles como el simulador de depósitos y el comparador de depósitos para evaluar las mejores depósitos a plazo fijo para tu caso particular

Los depósitos Wizink son depósitos a corto y medio plazo, ofrece depósitos a 3 meses, depósito a 12 meses y depósito a 3 años. Para un ahorrador español que busca un depósito rentable en España y sin complicaciones de carácter legal con hacienda es probablemente la mejor opción. La banca española dejó de comercializar este tipo de productos en sus oficinas y ante la subida de tipos Wizink ha sido una de las entidades españolas que más rápido ha reaccionado.

Wizink ofrece productos de ahorro, préstamos y créditos en España desde hace más de 20 años. Es una entidad financiera que apuesta por la banca digital, ya que solo tiene una oficina en Madrid y toda la contratación y operativa de sus productos se realiza a distancia. Eso le ha permitido un ahorro de costes y abarcar varios segmentos financieros en la banca a distancia en España ofreciendo productos competitivos e interesantes.

Los fondos del banco están además garantizados por el fondo de garantía de depósitos de España, que garantizan hasta 100.000 € por titular. La apertura mínima del depósito es de 5.000 € y el pago de intereses es trimestral en la cuenta asociada sin coste. Los depósitos Wizink tienen posibilidad de cancelación anticipada, aunque en ese caso hay que devolver los intereses cobrados, como es normal en este tipo de depósitos que permiten la cancelación anticipada.

Los fondos indexados de inbestMe son los veteranos del catálogo de inbestMe. Ofrecen desde hace años unas comisiones de gestión competitivas, invirtiendo de manera pasiva en los mejores fondos institucionales de iShares Class D y Vanguard. Fondos que no están abiertos por defecto a los particulares y que se ofrecen en las carteras gestionadas por inbestMe.

Con una rentabilidad promedio de más de 5% en el periodo 2015-2022 es una de las mejores opciones para delegar las inversiones. Si no tienes tiempo para invertir o no quieres estar pendiente de tus inversiones, un roboadvisor de gestión pasiva es una de las soluciones para rentabilizar tus ahorros.

Totalmente regulado en España y especializado en gestión pasiva, se puede ajustar a cada perfil de inversor a través de las diferentes carteras. Una inversión totalmente diversificada a partir de 1.000 € para construir una cartera de ahorro diversificada.

El plan de inversión Finizens, es el plan de inversión pasiva que me acompaña desde el 2017.

Para empezar, creo que está bien que te explique brevemente que es un robo advisor.  Pues básicamente, quédate con la idea de automatizar las inversiones siguiendo un estilo de inversión pasiva. Con esto se consigue un ahorro en comisiones al no tener que pagar a gestores para invertir el dinero. Finizens invierte en los mejores fondos de inversión pasiva entre los que se encuentran fondos Vanguard y Amundi.

Hay cierta polémica y debate sobre que es mejor, si la inversión activa o la pasiva, no quiero entrar en ese debate aquí porque daría para una entrada más detallada. Lo que está claro, es que la gestión pasiva bate a largo plazo a la mayoría de los fondos de gestión activa, especialmente a los fondos que ofertan los bancos tradicionales.

El propio Warren Buffett le indica a su mujer, que cuando él falte que lo mejor es invertir en fondos de gestión pasiva. Creo que es un sabio consejo y que parte del capital está muy bien en fondos pasivos. En Estados Unidos nos llevan bastante ventaja en ese sentido y hasta hace poco ha sido imposible invertir en gestión pasiva de manera automática. Por suerte han aparecido robo advisors en España y por tanto una mayor capacidad de elegir fondos competitivos con bajas comisiones.

Finizens es especialista en inversión pasiva y sólo ofrece productos de inversión. Logró el premio del mejor robo advisor y fintech del 2017 y se encuentra entre las mejores 100 ideas de 2018. Recientemente también al ganado el premio a la mejor banca privada del 2019. Cuenta con el respaldo del grupo Caser y está totalmente regulado por la CNMW y garantizado por el Fogain.

Tu perfil de inversor determinará la cartera de fondos que te asigna Finizens al darte de alta, la composición de las carteras solo viene determinada por el perfil de inversión. Todas las carteras del mismo perfil invierten en los mismos activos independientemente del importe de inversión.

Requisitos

Hay muy pocos requisitos y son sencillos de cumplir, por suerte no existen trabas a la hora de abrir el producto. Como norma general y como en cualquier banco estos son los requisitos para abrir cuenta en Finizens:

1. Ser residente en España con DNI en vigor o equivalente para extranjeros. (Para el plan de inversión puedes residir en la UE excepto Gibraltar)
2. Cuenta bancaria (Para planes de ahorro y de pensiones).

Centrándonos en el producto que contraté, que es el plan de inversión hay un requisito adicional. Ese requisito adicional es el importe mínimo de inversión que actualmente es de 1.000€.

Alta

El alta se realiza de forma totalmente online, sin oficinas. No hay que hacer ningún tipo de papeleo ni hay que enviar nada, toda la operativa se desarrolla de forma digital. Se ahorra por tanto papel y desplazamientos innecesarios.

 En el proceso de alta con varios pasos Finizens te preguntará varias preguntas para analizar tu perfil de riesgo. Hay 5 que van desde el más Conservador hasta el más atrevido, Finizens usará estas respuestas para asignarte los activos que concuerdan con tu perfil. Es muy importante que respondas con sinceridad.

El proceso de alta en mi caso tardó 7 días hábiles desde que rellené la documentación. Puede parecer mucho tiempo, pero tienen que realizar gestiones con Caser o Inversis que no dependen 100% de Finizens.

Para el plan de inversiones abren en nombre del titular una cuenta de valores y de efectivo en Inversis que es donde se realizan las aportaciones. Es importante destacar que los productos son gestionados por Finizens y que son entidades completamente diferentes, que tienen firmado un acuerdo de colaboración.

No he comparado que puede tardar cada producto en estar operativo, pero el tiempo debe ser similar. En cualquier caso, recibirás un correo al finalizar el alta quedando el producto totalmente disponible.

Comisiones

Llegamos a uno de los puntos principales y que tienen más importancia a la hora de invertir. Muy importante este punto porque son inversiones a largo plazo y las comisiones acaban siendo un virus que mata la rentabilidad.

Una de las bondades de Finizens son las bajas comisiones al ser fondos de inversión pasiva. Entrando en números, los productos de Finizens tienen una comisión menor del 1%. Por ejemplo, en mi plan de inversión las comisiones totales suponen un 0,82%, te enseño el desglose:

• 0,42%. La comisión que se lleva Finizens por gestionar tu cartera y hacer los balances oportunos. Esta comisión va bajando dependiendo del volumen gestionado, pudiendo a llegar a solo el 0,15%, eso sí para capitales superiores a 5.000.000€. Me temo que nunca estaremos a ese nivel
• 0,18%. La comisión que se lleva Inversis por custodiar los valores y el dinero de los fondos.
• 0,22%. La comisión propia de los fondos.

Es cierto que en este punto hay personas que prefieren hacer su propia cartera de fondos pagando sólo la propia comisión de los fondos. En mi caso personal, prefiero no estar pendiente a hacer rebalanceos y que un robo advisor lo gestione atendiendo a mi perfil de riesgo y estilo de inversión. Yo entiendo la inversión pasiva la inversión que no me requiere tiempo y que está en piloto automático, aportaciones periódicas y olvidarse.

Seguridad

Es importante también la seguridad en las inversiones, antes me gustaría indicar que en este caso me voy a centrar en quién hay detrás de tus inversiones en Finizens y mi opinión sobre la seguridad de dónde invierten.

Finizens se funda en 2015 como un gestor de patrimonios en inversión pasiva, supervisado por la Comisión del Mercado de Valores (CNMW), por el Fogain que cubre la cuenta de corriente y valores de Inversis hasta 100.000€ por titular y 10 millones de € para las cuentas en Caser a través del Fondo de compensación de seguros. Además de Inversis otros colaboradores son Caser, Cebabank o Evo Banco, todas estas entidades con mucho prestigio en inversiones y bastante conocidas.

Además de ello está auditado por grandes firmas y lo que para mi es importante, en ningún momento el dinero está dentro de Finizens. Ellos sólo gestionan las inversiones y tu dinero está en los agentes colaboradores que tienen todas esas garantías que te he descrito.

Ahora me gustaría analizar la seguridad de las inversiones y el riesgo que se asume al invertir en Finizens. Hay que decir que en productos de inversión el dinero no está garantizado como en cuentas y depósitos, un día tus inversiones valdrán X y otro Y. Es muy importante pensar en el largo plazo y dejar el tiempo actuar.

Teniendo en cuenta que las inversiones se hacen replicando a índices globales de referencia como el US 500 Stock Index, European Stock Index etc. el riesgo está muy controlado. Todas las carteras de los productos de inversión están diversificadas tanto desde un punto de vista de lugar como de tipo de activos. El índice de referencia es una buena manera de comprar un trocito de las mejores 500 empresas de Estados Unidos o un trocito de las mejores empresas europeas.

Si lo piensas es mejor tener invertido 1€ en las principales empresas a nivel global que tener el dinero repartido en una sola o pocas empresas. La diversificación te da una seguridad al no tener que depender de un puñado de empresas.

Interfaz y operativa

Hay que indicar que aquí Finizens cumple con nota y es una interfaz bastante cuidada tanto en móvil como en el navegador. La tecnología se da la mano de las inversiones.

Veamos ahora la ventana principal del plan de inversión empezando por las opciones de la banda izquierda, me imagino que los demás productos tienen el mismo formato:

1. 1. Resumen: La ventana de resumen te da una visión gráfica de tu plan actual, la rentabilidad en diferentes periodos y ver todo tu progreso y rendimientos. Podrás ver todos los fondos que forman parte de tu plan y todos los detalles del mismo.
   2. Aportar dinero: Aquí verás tu número de cuenta para realizar aportaciones. Lo ideal es que programes una transferencia periódica y olvidarte.
   3. Simulador de inversión: Un simulador donde podrás ver tus ganancias aproximadas invirtiendo una cantidad en x tiempo. Puede ser útil para tener una idea, pero esta simulación no es una garantía de resultados.
   4. Traspasar Fondos: Podrás traspasar fondos que tengas en otros bancos o entidades a Finizens y ellos se encargan de redistribuir ese importe en los fondos de tu plan.
   5. Retirar dinero: Siempre podrás retirar dinero en caso que lo necesites.
   6. Configuración: Aquí están incluidos los datos del plan y la cartera asociada a tu perfil. También puedes ver los números de cuenta y la documentación oficial.
   7. 12.000€ Sin comisión: Sólo aplicable al plan de inversión (Mínimo de inversión 10.000€) para eliminar las comisiones de gestión durante el primer año en Finizens. Si quieres acceder a esta promoción pulsa el siguiente banner

Ciertamente me ha sorprendido para bien la interfaz, cuando hablaban de tecnología y de inversiones no me imaginaba que fuera tan limpia. Me gustan especialmente los gráficos de evolución de inversiones y la composición de la cartera. Podrás ver tu diversificación por tipo de activos, fondos y región.

La operativa en este tipo de productos es sencilla, están diseñados para hacer una transferencia periódica a largo plazo o aportaciones puntuales extraordinarias / traspasos de fondos desde otra entidad. No es un producto que tengas que mirar cada día.

Soporte

El proceso de alta y configuración del plan es tan sencillo que ni siquiera me ha dado tiempo a usar el soporte. Tienen 4 principales vías de soporte además de las FAQS porque todas las preguntas están y respuestas y dudas iniciales están allí. Están bien redactadas y agrupadas, siempre está bien echar un vistazo para tenerlo todo claro.

También puedes contactar por un formulario de contacto, un correo electrónico o un teléfono de contacto (fijo). Por último, también tienes la posibilidad de chatear desde la plataforma. Vías de contacto más que suficientes para responder a todas las dudas.

Rentabilidad

Sinceramente no sabía si incluir este punto en este análisis. Muchos productos que se analizarán en esta sección no llevan implícito la inversión en sí misma. Es decir, si contratas un bróker o una cuenta de fondos estos no llevan los fondos incorporados, pero en este producto sí que llevas contigo una cartera de fondos con un estilo de inversión.

 Por ello y aunque las rentabilidades pasadas no garanticen las futuras las he incluido como un punto de evaluación. Como no sabemos el futuro, lo mejor es analizar el pasado y creo que lo acertado en mezclar estrategias activas y pasivas. En internet vas a encontrar de todo, desde bondades sobre la inversión pasiva y críticas feroces, lo mismo para la gestión activa.

Otros servicios

Al servicio del simulador de inversiones totalmente gratuito se une la valoración personalizada y un informe detallado de tus fondos y planes de pensiones. Este servicio de comparación de fondos de Finizens es totalmente gratis para todos, para clientes de Finizens y para no clientes. Es una gran ventaja contar con este servicio personalizado por profesionales que valoran posibles alternativas de inversión y de la rentabilidad esperada. Me parece un gran acierto incluir este servicio gratuito.

Turno para desglosar los servicios premium para capitales mayores de 100.000€, que si que me parecen destacables. Por desgracia no me incluyo entre ellos 😋.

Aquí tienes una lista de beneficios adicionales:

• Gestor de patrimonios personal: Te asignan un gestor de patrimonios personal para revisar tu patrimonio.
• Comisiones decrecientes: A partir de este patrimonio solo pagarás una comisión de gestión de un 0,15%.
• Acceso a fondos de clase institucional: Podrás acceder a unos fondos premium con comisiones muy competitivas exclusivos para grandes capitales.
• Exclusividad: Acceso a eventos y congresos relacionados con las finanzas y las inversiones.

Están tan especializados que no se ofrecen otro tipo de servicios o productos fuera de las inversiones en gestión pasiva. 

Conclusiones Finizens

Me parece que Finizens es uno de los mejores robo advisor para invertir en las bondades de la gestión pasiva. Una filosofía clara adaptada a diferentes perfiles de inversión que busca la inversión automatizada a bajo coste y para todos los bolsillos. Además, se obtiene la máxima diversificación desde el primer euro.

El tener la posibilidad de tener los mejores fondos de Vanguard, Amundi y que estos se rebalanceen automáticamente creo que merece la pena. En ningún caso las comisiones totales superan el 1% y dentro de la inversión pasiva las comisiones de sus servicios son razonables.

 También me gusta el abanico de productos, desde plan de inversiones hasta planes de ahorro. Sin olvidar los planes de inversiones y lo que es más novedoso, los planes para niños. Además del servicio del simulador de fondos de Finizens podrás tener el equipo Finizens Research que se encargan de evaluar tu plan de inversiones actual de forma totalmente gratuita.

Lo recomendaría a diferentes tipos de perfiles porque creo que hay que estar diversificados en estrategias de inversión activa y pasiva, especialmente a las personas que quieren invertir, pero no se atreven a dar el primer paso. En ese caso lo mejor es indexarse, es preferible empezar poco a poco en vez de no invertir por tener miedo.

XTB es un bróker multiproducto regulado en España por la CNMV. Ofrece más de 2000 activos de inversión disponibles desde su plataforma de inversión. Lo más destacable de este XTB es la política 0 comisiones en compra y venta de acciones y ETFs. Esto convierte a XTB en un gran bróker para invertir en acciones. Sin comisiones de custodia ni comisiones por dividendos, para inversores interesados en acciones solo se cobra un 0,5% por el cambio de divisa y una comisión de mantenimiento o inactividad en el caso de no hacer ninguna operación en los últimos 365 días o no depositar dinero en los últimos 90 días. Cumpliendo alguna de esas condiciones y teniendo un capital debajo de 100.000 € no hay comisiones.

Tienes a tu disposición otros productos de inversión como divisas, criptomonedas, CFDs y otros productos de inversión más arriesgados a través de su plataformas de inversión xStation5. Eres libre de usar estos productos o no, pero ten en cuenta que son productos que pueden ser complejos y aplicar unas comisiones diferentes. Recuerda que, como en cualquier plataforma de inversión, tienes que conocer lo que implica invertir en un activo de inversión, sus riesgos y sus beneficios.

Puedes abrir una cuenta XTB de forma online o acceder a una demo gratuita para ver si se adapta a tus necesidades. Recuerda que XTB no tiene un depósito mínimo de inversión y que sus valores se encuentran en España, así que no tendrás complicaciones en la declaración de la renta ni tener que rellenar el modelo 720. XTB lleva desde el 2002 proporcionando herramientas para los inversores particulares y tiene millones de clientes en toda Europa.