Finalmente participan 11 participantes divididos en dos entradas, a los que vuelvo a agradecer desde aquí su participación y su amabilidad. Otro número capicúa como en los 44 mejores blogs de finanzas y en este caso, el mismo número de jugadores de una alineación de un equipo de futbol, una de mis pasiones. El mejor equipo para aclarar tus dudas respecto a las pensiones, vamos allá por estricto orden alfabético de sus blogs:
- 1 ¿Qué te parece el actual sistema de pensiones en España?
Creo que es un sistema parecido al de la mayoría de países occidentales, que tuvo su razón de ser en su momento pero que hoy en día hay que replantearse.
El sistema público de pensiones y jubilación surge hace décadas cuando el baby boom y el desarrollo económico permitían disponer de una gran cantidad de trabajadores en activo. Hoy en día eso ha cambiado: la natalidad ha bajado, el pleno empleo es una quimera y, a mayor abundamiento, la estructura de población está siendo modificada por el incremento de la esperanza de vida. Las condiciones no son las mismas y además la gestión del dinero público por los gobiernos es un auténtico desastre, por lo que asistimos a un escenario muy desolador.
- ¿Hay motivos suficientes para estar preocupados por el futuro de las pensiones?
Hay motivos si uno piensa que van a seguir percibiéndose de la misma forma y en la misma cuantía que hasta ahora. Si asumes que el sistema está quebrado y que tienes que organizarte por ti mismo tu futuro económico, la preocupación desaparece y deja pasa a la ocupación en lo que debes hacer.
El sistema, como digo, está en quiebra. No hay dinero suficiente para mantenerlo y se intenta disimular con aportaciones continuas vía préstamos o creaciones o subidas de impuestos. Es una bolsa llena de agujeros a la que hay que echar continuamente dinero y en la que, por más que eches, siempre falta. Dentro de X años muchas personas no recibirán pensión y las que lo hagan lo harán en cuantías absolutamente irrisorias y de mera subsistencia cuando no puedan acreditar recursos económicos de ningún tipo. El resto no cobrará, aunque claro, no se dirá que se han eliminado las pensiones, sino que se ha reestructurado el sistema.
- ¿Puedes compartir con nosotros alternativas a las pensiones públicas de cara al futuro?
Para empezar, las pensiones privadas como tal no las veo una alternativa segura, ya que las entidades bancarias o aseguradoras pueden quebrar o verse afectadas por crisis financieras importantes. Además, estás totalmente expuesto a costes o comisiones que puedan ir decidiendo dichas entidades, según consideren, o a impuestos que vaya creando el gobierno según le haga falta el dinero.
Pero crear una pensión, o incluso vivir de rentas, es algo perfectamente posible si se comienza a diseñar una estrategia con tiempo suficiente.
Para mí una buena pensión es un inmueble arrendado. Si son dos, mejor, claro. Y si no se tiene suficiente dinero para inversiones inmobiliarias se puede participar en proyectos de crowdfunding en este sector.
El cobro de dividendos provenientes de acciones de bolsa también es una buena solución, pero me temo que hacen falta sustanciosas cantidades de dinero para poder percibir de esta forma una cantidad decente.
Crear un activo, una empresa por ejemplo, durante la edad laboral, y traspasarla en la jubilación a cambio de una cantidad mensual también es una buena alternativa.
Y el formar parte como socio silencioso de alguna empresa, percibiendo un porcentaje de los beneficios de la misma sin trabajar, igualmente.
- ¿Qué te parece el actual sistema de pensiones en España?
Un sistema que ha funcionado durante mucho tiempo pero que debe cambiar profundamente si se quieren mantener unas pensiones dignas y un sistema sostenible. Las previsiones no son buenas, pero lo más preocupante no es eso, sino que la gente piensa que alguien externo vendrá mágicamente a solucionar el problema.
Y lo más gracioso es que los que más critican a la clase política como máximos responsables de su situación actual son los que más confían en que estos mismos lo solucionen.
¿Has visto un telediario últimamente? Los casos de corrupción se suceden ininterrumpidamente y afectan a los partidos que llevan tiempo con responsabilidades de gobierno. Sinceramente, no creo que ninguno tenga suficiente arrojo como para tomar las decisiones que hay que tomar. Costaría demasiados votos.
- ¿Hay motivos suficientes para estar preocupados por el futuro de las pensiones?
Mi madre lleva cinco o seis años con incrementos del 0.25% anual en su pensión. Salen constantemente noticias en prensa explicando que con el sistema actual el poder adquisitivo de los pensionistas caerá en picado. He visto alguna previsión que vaticina caídas del 40% en 20 años.
Sinceramente, no sé si hay motivos para estar preocupados por el futuro de las pensiones, pero yo lo estoy y mucho.
- ¿Puedes compartir con nosotros alternativas a las pensiones públicas de cara al futuro?
Yo sólo veo una alternativa: acumular patrimonio para compensar o sustituir esa caída del poder adquisitivo. O lo que es lo mismo, actuar como si no tuvieras pensión y tuvieses que prepararte tú una.
¿Cómo se hace eso? Primero ahorrando, cosa que pasa inevitablemente por el consumo responsable, y después invirtiendo en lo que quieras: acciones, fondos de inversión, planes de pensiones, inmobiliaria…. en lo que tú quieras.
Si me preguntas a mi te recomendaré los dividendos, porque es una estrategia sencilla, apta para todos los públicos, muy conservadora y a largo plazo ganadora.
Pero casi cualquier estrategia bien ejecutada te funcionará. Busca la tuya. Si no sabes, aprende. Si sabes, aprende más. Preocúpate de tu dinero e intentar sacarle el máximo posible manteniendo el riesgo lo más acotado posible. Y esto no sólo es la solución a las pensiones públicas. Es la solución al futuro financiero de tu familia. Vale la pena, ¿no?
- ¿Qué te parece el actual sistema de pensiones en España?
Es un sistema completamente ineficiente y desfasado, cuya obsolescencia viene dada no por el paso del tiempo, sino por su propia naturaleza piramidal, la cual lo condenó al fracasó desde el primer día.
Personalmente me asombra ver que, mientras por un lado la Ley califica a las estructuras piramidales como ilegales (lo que me parece muy bien), por el otro obliga a todos los trabajadores a participar en la mayor estafa piramidal: el sistema público de pensiones.
- ¿Hay motivos suficientes para estar preocupados por el futuro de las pensiones?
Sí porqué, como en toda estructura piramidal, se usa el dinero aportado por los miembros más recientes (en este caso los trabajadores en activo) para pagar a los más antiguos (los jubilados). En la actualidad, aunque todavía hay más trabajadores que pensionistas, el sistema ya no da para pagarles, motivo por el cual el gobierno se ve obligado a poner parches como congelar las pensiones, alargar la edad de jubilación y aumentar las cotizaciones a los trabajadores.
Mientras tanto, la pirámide poblacional en España se va invirtiendo, lo que significa que dentro de unos pocos años habrá muchos más jubilados que trabajadores. Por lo tanto, si con más trabajadores que jubilados el sistema ya no funciona, ¿qué pasará cuando haya más jubilados que trabajadores? Y, para los que confíen en que el gobierno encontrará una solución, me gustaría plantear la siguiente reflexión: ¿no resulta ya de por sí inquietante el hecho de que sea el Estado el que te diga a qué edad puedes jubilarte y con cuánto dinero tendrás que vivir?
- ¿Puedes compartir con nosotros alternativas a las pensiones públicas de cara al futuro?
Ante la ineptitud y nulo interés del Estado para encontrar una solución a nivel de país, para mí sólo existe una alternativa viable y sostenible a largo plazo: aprender a invertir para conseguir ingresos independientes al trabajo.
Cuando es tu dinero el que trabaja para ti y te genera ingresos suficientes para vivir con tranquilidad, lo que se conoce como libertad financiera, te da igual la edad de jubilación y lo que te vayan a pagar. Y es que en vez de trabajar duro toda tu vida para depender luego de una mísera pensión, puedes conseguir tu propia jubilación mucho antes si es tu dinero el que trabaja duro para ti.
En mi caso aprendí a invertir en Bolsa a largo plazo, lo que me ayudó a dejar mi empleo de Auditor Financiero a los 26 años. Ahora, con 30 años, estoy “jubilado” y puedo dedicar mi tiempo a ayudar a que otras personas también consigan jubilarse cuando quieran. Qué me dices, ¿te apuntas?
- ¿Qué te parece el actual sistema de pensiones en España?
Tal y como está configurado es un esquema ponzi de manual. Se puede mantener en la medida que sigan habiendo cotizantes que sostengan el sistema.
- ¿Hay motivos suficientes para estar preocupados por el futuro de las pensiones?
El que sepa sumar y restar lo puede observar. Actualmente cada 3 trabajadores mantenemos un pensionista.
Este ratio irá subiendo hasta que lleguemos en pocos años a 3 trabajadores para 2 pensionistas y la demografía nos indica que llegaremos sobre el 2060 a 1 trabajador por cada pensionista. Y nacimientos hay los que hay y personas que se jubilan en los próximos años sabemos las que son, por lo que los números los sabemos.
- ¿Puedes compartir con nosotros alternativas a las pensiones públicas de cara al futuro?
Alternativa puede haberla desde el punto de vista político o desde el punto de vista personal. Desde el punto de vista político ya sabemos que la idea es “pegar la patada al balón hacia adelante” pero no solucionar nada. Pero desde el punto de vista personal sí que podemos hacer mucho. La solución parte de ahorrar un 20% de tus ingresos y destinarlo a la inversión.
Invirtiendo ese 20% correctamente (sin hacer locuras y sin ser una experto en las inversiones) durante tu vida laboral, los rendimientos en el 99.99% de los casos va a ser una pensión más alta que la que te pueda dar el estado.
Es un problema que los políticos no quieren tratar porque hacer las reformas que se deben hacer es igual a perder las elecciones, pero prefieren no quitar partidas que a ellos les interesan y no hacer nada con las pensiones, que trabajar donde ahora mismo tenemos el problema.
- ¿Qué te parece el actual sistema de pensiones en España?
Una estafa.
Los jóvenes no vamos a cobrar pensiones porque es sencillamente imposible, si acaso una renta mínima. No entraré en debatirlo porque quien no lo sepa es estúpido. Sin embargo somos los que pagamos y pagaremos las pensiones de los mayores. Los que hemos entrado al mercado laboral en el peor momento de la crisis con hasta un 40% de paro juvenil. Por su parte, los mayores son los que disfrutaron de las rachas alcistas en bolsa más largas de la historia y los que pudieron comprar casas a precios de ganga. Políticos y socialistas se empeñan en disfrazar la bolsa como el mismísimo diablo. Sin embargo, si todos esos mayores hubieran invertido en bolsa sólo lo que cuesta un coche cuando eran jóvenes, hoy día tendría medio millón de euros para vivir tranquilos sin asfixiar al resto. No soy un pesimista, creo que se vive mejor ahora que antes gracias a la tecnología y a la mejora empresarial (basta ver la revolución de internet o la del espacio aéreo con Ryanair, que ha revolucionado el turismo y los negocios en Europa frente al inmovilismo de las antiguas compañías Estatales con las que un viaje de Sevilla a Barcelona costaba más que un salario medio).
Sin embargo tenemos hoy día al Estado más abultado de la historia. El mayor impuesto al trabajo de la historia, del cual el 40% (de nuestro IRPF) se lo llevan las pensiones y el 7% el pago de la deuda, que indirectamente es para mantener las pensiones. Mayor IRPF de la historia, mayor IVA de la historia, mayor deuda de la historia y mayor gasto social de la historia a pesar de los recortes (sí, simplemente ha pasado de dedicarse a unas partidas a dedicarse a las pensiones). Esto es quitarle a unos la capacidad de trabajar, de progresar y de ahorrar para dárselo a otros que tuvieron esa capacidad en el pasado. De hecho muchos lo hicieron…hoy día son estos mayores quienes alquilan sus pisos a los estudiantes y personas en edad de trabajar.
Con la mayor carga fiscal de la historia no se fomenta el comercio, ni el emprendimiento, ni el trabajo, ni el movimiento empresarial, que es el que debe generar la riqueza para mantener las pensiones que los políticos se empeñan en conservar a cambio de no perder su puesto de trabajo (desgraciadamente los pensionistas son votantes muy numerosos). Pero en democracia es lo que pasa. Los gobernantes no son los mejor preparados, son los más populares. Y para colmo hay elecciones cada 4 años, por lo que no se puede ir en contra de los grupos de presión mayoritarios, aunque sea insano para el país, ni tampoco los políticos están dispuestos a hacer pactos de Estado. Ni siquiera están dispuestos a reconocer la verdad del problema de la gran estafa y la falsa promesa. La estafa piramidal es un delito tipificado excepto si la hace el Estado.
- ¿Hay motivos suficientes para estar preocupados por el futuro de las pensiones?
No, no hay motivos. Pero sí hay motivos suficientes para estar preocupados por la gran cantidad de impuestos que nos harán pagar a cambio de nada. Por mí que desaparezcan ya, cuanto antes, y se deje una paga mínima simplemente para no dejar a nadie en la calle, puesto que una vez le prometes algo a alguien, luego no les puedes exigir haberse preocupado por su futuro. No me explico cómo los políticos de la época de nuestros abuelos pudieron ser tan estúpidos. O tan listos, porque ellos no pagaron impuestos pero sí disfrutan de pensiones. Nosotros sí pagamos impuestos y no disfrutaremos de ellas. Hay que cerrar el círculo.
Claro que no se van a cobrar, eso ya no me preocupa, nunca conté con ellas. Aunque en el supuesto de que me asegurasen que sí se fuesen a cobrar, no pensaba estar trabajando 45 años. Y es que el Estado se mete hasta la cocina. No es sólo que los que pagamos no cobraremos, sino que es tan injusto que una persona que sólo trabaje los últimos 15 años antes de cumplir 67 cobrará una jugosa pensión mientras que quien trabaje lo mismo de joven sólo cobrará el mínimo legal, como si no hubiera trabajado nunca. El Estado no sólo decide cuánto nos quita sino que decide cuándo tenemos que trabajar y cuando no. Muchos de los lectores de este blog alcanzarían antes su IF si no fuera por el Estado. Sumemos: 30% de nuestro salario que paga nuestra empresa como seguridad social; 25% de IRPF (aprox); 6% de seguridad social; 21% de IVA y a esto súmale el resto de impuestos especiales, Ibi, permisos, licencias, etc. Al final trabajamos más del 60% del tiempo para satisfacer el hambre del Estado, de las administraciones, de las los parlamentos autonómicos y diputaciones, de las pensiones, de las televisiones autonómicas, de un AVE con el que cuesta ir a Sevilla lo mismo que ir 5 veces a Alemania en avión con una empresa privada. ¿Qué pasaría si los españoles invirtieran en bolsa con un poquito de educación financiera? Ganarían el 5%-8% anual y podríamos invertir todos esos miles de millones de impuestos ahorrados en educación pública realmente de calidad, en sanidad, en inversión productiva y en generación de empleo. Muchos políticos están en contra de los mercados, cuanto más a la izquierda, más en contra. Sin embargo, cuanto más así es, más les gusta abusar de la deuda (esa que les encanta pedir precisamente a los mercados).
- ¿Puedes compartir con nosotros alternativas a las pensiones públicas de cara al futuro?
Mientras no se favorezca el sistema productivo, el problema de las pensiones ni siquiera será demográfico (1 pensionista por 1 persona en edad de trabajar en 2050) sino que será un problema de empleo. Si de las personas en edad de trabajar trabaja la mitad, tendremos 2 pensionistas por trabajador.
No me apetece meterme en temas alternativas de sistemas de cotización privada, no privada, mezclada, aportaciones de la empresa donde trabaje cada uno…Seré más práctico: para quien gane poco, emigrar a un país con menos impedimentos al trabajo y por tanto más competitividad, y por ende mayores salarios. Y lo que ahorre, invertirlo; para quien gane mucho, invertirlo y diversificarlo bien porque los impuestos van a ir al alza con seguridad.
¿Qúe te han parecido sus opiniones? ¿Estás de acuerdo con sus visiones?
Te animo a que comentes tus preocupaciones, tu visión y que acciones estás tomando con relación a las pensiones. Entre todos podemos ayudarnos en un tema de vital importancia. Y recuerda que la semana que viene, contamos con otro grupo de expertos que nos darán de nuevo su visión sobre las Pensiones.
